Системой risk based pricing заемщик оценивается по его доходу, семейному положению, сфере, в которой он работает, а также по кредитной истории. Применяя эту методику, кредитной организацией оценивается риск-портфель потенциально заемщика и в зависимости от этого устанавливаются условия по процентной ставке и сроку кредита.

Финансовые организации, которые используют к оценке заемщика индивидуальный подход, подтверждают тот факт, что он оправдывает себя. Внедрение этой системы не является дорогостоящим процессом, если банк осуществляет активную работу в розничном сегменте. Дополнительные затраты за счет автоматизации сводятся к минимуму, а банк показывает к клиенту свою лояльность.

По словам директора департамента розничного кредитования в Бинбанке Олега Соколова, при установлении банком диапазона ставок, возрастает вероятность привлечения клиентов. В тоже время, представителями банков отмечается, что приданной системе потенциальный клиент порой отказывается после объявления ему ставки от получения кредита, так как он рассчитывал на более низкий процент.
Банки не раскрывают точные критерии оценки клиентов, а также насколько они оказывают влияние на стоимость кредитного продукта, однако все признают тот факт, что кредитная история представляет собой чуть ли не главный показатель благонадежности потенциального заемщика и оказывает положительное влияние на ставку. Самую низкую ставку может получить заемщик с хорошим профилем, если он имеет положительную кредитную историю.

Специалисты напоминают о том, что в каждом банке по-своему устроены скоринговые системы, именно поэтому один и тот же заемщик может получить совершенно разные ставки в разных банках. Это зависит как от методологии оценки, так и от стоимости фондирования кредитной организации.

Александр Морозов, управляющий коллекторским агентством ФАСП, рассказал о том, что МФО увеличивают объем долгов, а с компанией работает примерно 10 компаний, которые передали по несколько сотен долгов на аутсорсинг.

Раньше сотрудничество МФО с коллекторными организациями осуществлялось только в рамках пилотных проектов. Кроме того, коллекторами активно брались в работу плохие долги МФО, которые с ними аффилированны. Но после того, как в силу вступил закон о микрофинансовой деятельности и МФО, МФО начали подходить к резервированию жестче, что повлияло на уровень допустимой просроченной задолженности.

Долговая платформа «Вдолг.ру», фактически не являющаяся микрофинансовой, имеет наибольший опыт работы с коллекторами. Специфика работы этой компании — это займы, которые под высокий процент выдаются на неотложными нужды физическим лицам. От обычной МФО эта долговая платформа отличается тем, что в качестве кредитора выступает физическое лицо, а платформа представляет собой то место, где встречаются кредиторы и заемщики. Как утверждает Антон Тарасов, генеральный директор «Вдолг.ру», уже после первого дня просрочки в работу коллекторам поступают долги. Если задолженность ранняя, то около 70% удается взыскать, а долги, просроченные 5-6 месяцев назад, являются практически невозвратными. По его словам, работа в сфере кредитования с высоким уровнем риска делает необходимым сотрудничество с коллекторами.

Андрей Филенков, генеральный директор компании «Финансовые технологии», подтверждает необходимость работы с коллекторами для МФО, потому что передача коллекторам плохих долгов является более целесообразной, нежели попытка самостоятельного взыскания.

Но не все участники рынка МФО считают рентабельным сотрудничество с коллекторами. Опыт сотрудничества с коллекторами Павла Сигала, президента УК «Центр микрофинансирования», показал, что эффективность их услуг и стоимость просто несопоставимы. Андрей Марулев, гендиректор агентства «Микрофинанс» с ним согласен, при этом он отмечает, что в коллекторских организациях ранее работали сотрудники службы безопасности компании, опыт и методы которых они используют на данный момент.

По мере того, как рынок МФО будет развиваться, передача на аутсорсинг их плохих долгов станет массовой. Учитывая высокие темпы развития, для коллекторов в будущем этот рынок станет ощутимой статьей дохода.. Становится очевидным, что перспективы коллекторов в сфере микрокредитования возрастут, однако их успешность будет зависеть от того, удастся ли им разработать методики для работы с плохими долгами.

По мнению Александра Осина, главного экономиста УК «Финам Менеджмент», курс к концу года снизится к доллару до 26 рублей. В тоже время он отметил, что существуют факторы, которые способны сдержать падение рубля. В краткосрочном периоде важную роль будет играть международная макроэкономическая статистика, которая за счет низкой базы прошлого периода должна получить некоторый позитивный импульс.

Определенность по поводу цен на сырье до конца года также отсутствует , а это оказывает влияние на национальную валюту России. По словам Николая Подлевских, начальника аналитического отдела ИК»Церих Кэпитал Менеджмент», на курс рубля в ближайшее время окажут влияние начало в США нового бюджетного года, колебания фондовых рынков, а также европейские долговые проблемы.
Рубль в ближайшее время будет испытывать не только влияния со стороны макроэкономики, но и политическое влияние, самым важным фактором влияния будет предвыборный выброс ликвидности в экономику, рост платежеспособности, а также повышение социальных выплат.

Константин Бушуев, представитель БД «Открытие» полагает, что отток портфельных инвестиций может естественным образом приостановиться, а Банк России, с целью привлечения зарубежных инвесторов может начать осенью повышать базовые ставки.

10. Деревянные банкноты 

Возможно, такие купюры и не удобно носить в кошельке, но именно благодаря этим деньгам Германия была восстановлена после 1-ой Мировой войны. Экономика в то время была в достаточно удручающем состоянии, поэтому власти пришли к решению печатать деньги для экстренных случаев на различных материалах: дереве, игральных картах, шелке. Они были в ходу до тех пор, пока банк не возобновил выпуск настоящих банкнот.

9. «Смертный» доллар

На сегодняшний день доллар представляет собой крупнейшую мировую валюту, но так не всегда было. До того, как обрести свою теперешнюю ценность, доллар немало пострадал от фальшивомонетчиков. Когда на Американском континенте только-только начали колонисты обживаться, напечатать доллар было достаточно легко. Было много типографий, а деньги выглядели просто, плюс борьба с фальшивомонетчиками была не особо активной. От наплыва фальшивомонетчиков защитились достаточно просто: путем нанесения на купюру фразы: смерть за фальшивомонетничество. Со временем эта фраза сменилась на знакомую «на бога уповаем».

8. Деньги марки

Деньги воспринимаются нами как универсальная ценность, т.е. такая ценностей, которая может быть обменена на любой товар или услугу. Однако далеко не всегда деньги универсальны. За определенную разновидность денег в некоторых странах можно было приобрести определенный товар, т.е. она работала по принципу продуктовых талонов. Вьетнамская купюра является ярким тому примером.

7. Съедобные валюты

Одной из древнейших платежных единиц является соль. в средневековье у народов, живших в пустыне Сахаре, соль была валютой, также широко используясь в данном качестве в Восточной Африке. Ее подлинность определялось легко, достаточно только лизнуть ее, а для сдачи от большого куска откалывались поменьше.
Среди прочих съедобных валют можно выделить какао-бобы, когда-то широко распространенные в Центральной Америке, твердый сыр-пармезан, который банки Италии принимали в качестве золота, а также шарики из куркумы — в ходу на Соломоновых островах.

6. Купюра с самым большим номиналом

Купюра, выпущенная в послевоенной Венгрии в 1946 году имела номинал в 100 млн. триллионов пенго (100 000 000 000 000 000 000 пенго). В переводе на тогдашнюю валюту Америки это составляло 20 центов.

5. Монгольский Кеннеди

На реверсе монгольской монеты 2007 года выпуска изображение президента Америки Джона Кеннеди. О чем бы были мысли потомков Чингисхана, если бы они подбросили эту монету и увидели это изображение?

4. Диктатор без головы

Демократическая республика Конго не имеет лишних денег. Именно поэтому после свержения Джозефа Мобуты правительство решило не тратиться на выпуск новых купюр. Оно поступило более экономно, когда собрало купюры номиналом в 20 000 заиров и вырезало из них лицо Мобуты.

3. Беличьи шкурки

В средневековой России самой ходовой валютой были именно беличьи шкурки, причем ходовой настолько, что в дело шли ушки и коготки зверьков.

2. Святая вода

Островным государством Палау в 2007 году был выпущен серебряный доллар с изображением девы Марии, а также запаянным в корпус маленьким сосудом со святой водой. Впрочем, это не единственная нестандартная монета. Монетным двором Палау выпускались с частицами метеоритов и вкраплениями перламутра. Однако Острова Кука превзошли Палау, выпустив монету с плоскоэкранным миниатюрным телевизором, демонстрирующим клип с участием Дж. Бэрда, изобретателя телевидение.

1. Камни раи

Самую странную и большую денежную единицу можно обнаружить на острове Яп — камни раи, которые достигают веса в 8 тонн. Это гигантские диски с отверстием в центре. Что касается обращения этих монет, то они остаются на одном месте, а меняются только владельцы. Экспорт этих камней запрещен правительством. Один из камней, все-таки покинувший территорию острова находится в Оттаве в лобби Банка Канады.

Многие политики считают, что малый бизнес, своеобразная копилка новых рабочих мест.

К сожалению, на пути процветания малого бизнеса есть препятствия. Во-первых, это города с крупными монопольными предприятиями. Во-вторых, банки предпочитают кредитовать крупные предприятия поскольку, мини-кредиты не настолько выгодны. Сейчас банками проводится работа по разработке регламентов по выдаче кредитам малым предприятиям в филиалах банков. Это поможет улучшить ситуацию по кредитованию, и малый бизнес займет достойное место в российской экономике. Что позволит малому бизнесу проникнуть во множество отраслей народного хозяйства, создать здоровую конкуренцию крупным производителям и увеличить % часть малого бизнеса в ВВП.

На осуществление кредитования в торговых точках свое влияние оказал кризис 2008 года. К существенному сокращению портфелей POS-кредитов привели высокие риски в кризис и снижение уровня покупательского спроса. Осуществляя борьбу с чрезмерными расходами от операций, банками стали сокращаться менеджеры, работающие в магазинах. На сегодняшний день покупательная способность встала на докризисный уровень, тем не менее, финансовые учреждения не торопятся возвращаться к прежней модели и агрессивно наращивать количество менеджеров в торговых точках.

По словам Николая Теплякова, вице-президента банка «Ренессанс Кредит», содержание большого числа кредитных представителей представляет собой значительные операционные расходы. Был пересмотрен подход к организации продаж, который представляет собой продажу кредитов в точках, где нет сотрудников компании. Как утверждает Тепляков, не каждая торговая сеть заинтересована в большом количестве в своих офисах банковских работников. В банке заявили, что если магазин имеет небольшую площадь, то нерационально тратить квадратные метры на оборудование рабочего места. Как правило, поток покупателей в таких торговых точках невелик, поэтому тратить средства на представителя экономически нецелесообразно даже для кредитной организации.

По мнению Теплякова, в дальнейшем ретейлеры и банки придут к тому, что специализированные программы заменят на торговых площадях представителей финансовых учреждений. С помощью этих программ обученный продавец самостоятельно подберет клиенту наиболее оптимальную кредитную программу в одном из банков-партнеров. Практика такого рода повсеместно существует на Западе и в будущем широко распространится в России. Модель, при которой представители банков не сидят на торговых точках, а конкуренция из-за клиента между банками сводится к переговорам между банками и ретейлерами, является выгодной для всех трех сторон. Операционные расход банка снижаются, шансы на получения займа у заемщика возрастают, а оборот ретейлера увеличивается за счет увеличений возможностей покупателя при использовании кредита.

Банкирами, в качестве примера приводятся магазины «Связной», в которых программа «Кредитный брокер» была запущена 3 года назад. По словам Елены Ноготковой, руководителя отдела по связям с общественностью, на сегодняшний день компания осуществляет сотрудничество с 5 крупными банками. Такой опыт может распространиться на другие торговые сети, однако внедрить одну программу будет недостаточно. Следует провести значительную работу по воспроизводству соответствующей инфраструктуры, наладить учет, логистику и прочее, этим стоит заниматься в том случае, если сетью делается акцент на финансовых услугах и планируется их развитие как отдельного направления в бизнесе.

В некоторых кредитных организациях считают, что торговые точки способны не только привлекать в банк клиентов при помощи экспресс-кредитов, но и стать добавочным каналом продаж прочих банковских продуктов. Например, оформление кредитной карты или кредита наличными. Расширение спектра услуг просто необходимо, потому что кредит на покупку товара не всегда полностью удовлетворяет потребностям клиента и применимо к этой ситуации расчет наличными может быть удобнее.

Каждый канал продаж имеет свои недостатки и достоинства. С одной стороны при использовании агентских и брокерских каналов продаж могут появиться проблемы с уровнем сервиса, с другой — собственный штат специалистов по кредиту требует значительных затрат.

Нынешнее состояние и будущее POS-кредитования в значительной мере зависит от желаний торговых сетей. Если ретейлер находит выгоду в сотрудничестве с несколькими банками, которые увеличивают число потенциальных клиентов, предоставляя при этом помимо кредитов дополнительные продукты, а площадь торговой точки дает возможность оборудовать несколько рабочих мест для кредитных представителей, то этой ретейлер будет осуществлять свою работу именно в таком формате. В то же время, не каждая торговая сеть заинтересована в работе с банком, осуществляющим выдачу кредитов в его магазинах наличными, а покупатели, получившие его осуществляют покупки в другом торговом центре.

Однако, если ретейлером предпочитаются высокие технологии, а торговые площади небольшого размера, то им может быть выбран формат кредитного брокера, при котором фактически отсутствуют представители банков, а продавец помогает выбрать подходящую кредитную программу, самостоятельно отправляя при этом заявку и получая подтверждение на выдачу кредита. POS-кредитование в будущем может быть вытеснено кредитными картами, которая у многих находиться при себе и которой клиентам удобно расплатиться за выбранный товар, нежели подавать заявку и ожидать ее одобрения.

Василий Кузнецов, заместитель председателя правления Юниаструм Банк полагает, что значительные изменения в POS-кредитовании в течение 3 лет вряд ли будут. Под воздействием перераспределения этого рыночного сегмента между различными игроками будет меняться исключительно структура продаж.

По словам главы компании Андрея Романенко, ОСМП рассматривает возможность выдавать микрокредиты физическим лицам в размерах от 100 рублей и до 10 000. Несколько дней назад был запущен пилотный проект — микрозаймы для пользователей игры World of Tanks. Когда появятся результаты этого проекта, профиль микрозаймов будет расгширяться, а также добавляться различные условия и сервисы.

Предполагается, что у клиента « Кошелька» появиться возможность через личный кабинет на сайте запрашивать микрозаем. кредит будет одобрен в том случае, если у пользователя имеется хорошая трансакционная история и если клиент использует услуги сервиса не первый год. От проекта, суммы и срока займа будет зависеть и процентная ставка.

Виктор Достов, председатель совета ассоциации «Электронные деньги», полагает, что микрокредитование в режиме онлайн представляет собой актуальную технологию, у которой есть хорошее будущее. На сегодняшний день микрозаймы на такой же стадии развития, как и электронные деньги около 10 лет назад. Спрос на них, и сам рынок неуклонно возрастает, однако требует выработки технологий и бизнес-моделей.

Компанией «Евросеть» уже осуществляется выдача нецелевых кредитов до 50 000 рублей. В Евросети считают, что это действительно привлекательный рынок. Ульяна Смольская, представитель компании, отмечает, что несмотря на высокие показатели оборота и широкую сеть QIWI, уровень проникновения электронных денег и микрокредитования достаточно низкий. Эта услуга имеет перспективу в 2-5 лет.

Увеличение устойчивости финансового сектора — именно такую ключевую задачу ставят перед собой в стратегии 2020 Греф и Вьюгин, предлагая при этом значительно увеличить требования, предъявляемые к капиталу и изменить систему надзора.

Предлагается увеличить минимальный размер банковского капитала к 2013 году до 1 млрд. руб. и до 3 млрд. руб. к 2015 году, в последующем, в зависимости от уровня инфляции, индексируя его. Это позволит консолидировать банковский сектор и расчистить систему от многих «непрозрачных банков», которые имеют полукриминальную природу. Те банки, которые не смогут найти для докапитализации средства или партнеров для слияния, обязаны будут реорганизоваться в небанковскую кредитную организации или закрыться.

В ЦБ такое предложение не поддержали, т.к. это достаточно резкое повышение, на 1 июля такой объем капитала имело меньше трети всех российских банков. Разумным компромиссом будет запланировать повышение к 2015 году до 300 млн. руб., и только потом есть смысл смотреть, будет ли дальнейшее повышение обоснованным и насколько.

В этом мнения банкиров разделились. Роман Авдеев, глава Московского кредитного банка, согласен с увеличением, считая, что это достаточно оправданное решение, потому что банковский сектор России должен стремиться быть капитализированным до мировых уровней. По его рассуждению, кто не дотягивает по уровню капитала, покинет банковский сектор, но никто не отбирает у них бизнес в сфере финансовых услуг. Василий Заблоцкий, представитель правления банка «Открытие»считает, что в этой ситуации становится очевидным стремление укрупнить банковскую систему, однако возникает проблема с небольшими региональными банками, куда крупные банки не пойдут. Кроме того, ему не понятно, почему установлена планка именно на таком уровне, по-видимому та цифра, которая была объявлена прежде не принесла никаких результатов по консолидации.

Правом на установление дополнительных требований к необходимому уровню капитала кредитных организаций и на ограничение совокупного левериджа банков ЦБ должен быть наделен на уровне законодательства в том случае, если появляется тенденция к перегреву сектора кредитования.

Данные полномочия банковских регуляторов предусмотрел Базельский комитет, но чтобы из внедрить для российского ЦБ, придется изменить законодательство. Перспективы введения надбавок к капиталу настораживают банкиров. Михаил Алексеев, правления Юникредит банка, считает, что теоретически для самообразующихся банков контрциклическая надбавка является правильной, но это трудно реализовать на практике, потому что даже крупным игрокам рынка такие меры могут оказаться непосильными. Заблоцкий добавил, что не произойдет ничего страшного, если только госбанки будут включены в число самообразующихся, им проще повысить уровень капитала. Если говорить о коммерческих банках, то их возможности конкурировать с коммерческими значительно уменьшатся.

С 2010 года было повышено требование к минимальному капиталу до 90 млн. руб., эта планка вырастет с 2012 года до 180 млн., увеличение с 2015 года запланировано ЦБ до 300 млн. руб., что значительно меньше, чем в конце 2009 года предлагалось министром финансов Алексеем Кудриным — увеличение с 2015 года до 1 млрд. руб.

В четверг биржи зафиксировали очередной скачок стоимости золота, сразу после того, как экспертами банка Morgan Stanley был понижен на 0,3% прогноз роста мирового ВВП в 2011 году.
Несмотря на повышение стоимости золота, спрос на него резко увеличился со стороны населения. По словам начальника управления драгметаллов в Промсвязьбанке Ольги Аникейчик, количество операций с драгметаллами в последние 2 недели увеличилось на 30%, в большинстве своем это покупка и продажа золота с металлических счетов, а также продажа монет, при этом однажды сложилась ситуация, при которой на всех желающих не хватило инвестиционных монет.
Как говорит Елена Дегтева, начальник отдела дистанционного банковского обслуживания ВТБ, при том, что еще в июле клиентами в среднем открывалось 70-80 счетов в день, то в августе эта цифра возросла до 120. При этом покупка инвестиционных монет в зависимости от региона увеличилась в 1,5 — 2 раза. В Абсолют Банке сказали, что 450 золотых монет было реализовано в июле, а в августе — уже около 4000.
По словам кредитных организаций, основной спрос принадлежит инвестиционным монетам «Георгий Победоносец», причем иногда их и не хватает.
Резко увеличившийся спрос на благородный металл отмечают в «Глобэкс» банке и Инвестторгбанке. Этот ажиотаж достаточно легко объяснить, т.к. сложилась нестабильная ситуация, в которой трудно предугадать стоимость большинства активов. Именно поэтому, желая сохранить и приумножить свои сбережения, клиенты выбирают в качестве объекта инвестирования именно золото.
Как утверждают банки, золото скупается и текущими клиентами, и людьми с улицы. В тоже самое время представителями кредитных организаций пока не замечены закрытия обычных счетов в пользу покупки монет и ОМС. Не наблюдается особо сильного перераспределения активов, скорее всего, клиентами в золото инвестируются свободные средства.
Представители банков утверждают, что несмотря на факт подорожания и других драгметаллов, на золото приходится основной спрос. Рынок серебра весьма волатилен, а платина и палладий могут быть сравнимы с промышленными рынками.
На коротком промежутке времени доходность ОМС становится более очевидной, нежели вложения в инвестиционные монеты.
Эксперты пришли к выводу, что золотую лихорадку ждет продолжение. Бегство инвесторов от рисков является главным фактором, который способствует росту стоимости такого металла, как золото — интересного актива с простым доступом. Если корректировки на цену золота и произойдут, то в долгосрочной перспективе сильного падения не предвидится.
В то же самое время, аналитиками не исключается на рынке драгметаллов негативная динамика. Если биржами увеличится гарантийное обеспечение под контракты фьючерс или интерес инвесторов падет на высокорисковые активы, то возможна коррекция цен.

Обвал фондовых рынков, уменьшение кредитного рейтинга США, а также европейские долговые проблемы для российского рубля ознаменовались уменьшением его стоимости по отношению к основным валютам. На 3,2% подорожал доллар, на 2% евро, на 1,43% британский фунт и на 4% швейцарский франк. На поведении граждан сказалась нервозная обстановка на рынке: в некоторых банках значительно увеличился спрос на операции с наличными деньгами.

Елена Сидельникова, замдиректора департамента кассовых операций в Промсвязьбанке, рассказывает, что в крупных отделениях Москвы на прошлой неделе люди приобретали евро, причем многие — по 10 тыс.. Спрос на наличную валюту в увеличился и составил около 40%, в Банке Москвы был зафиксирован рост спроса в несколько раз.

по словам управляющей дополнительным офисом «Красная Пресня» банка «Глобэкс» Елены Протасовой, всплеск по обменным операциям валюты наблюдался с 8 по 12 августа, причем клиентами как покупалась, так и продавалась валюта.
В других банках, наоборот, особый спрос на валюту замечен не был. Начальник фондового управления Московского филиала Смоленского банка Вадим Хлопонин утверждает, что никакого ажиотажа не было, а спрос превышал предложение не намного. Спрос на валюту наблюдался лишь в некоторых отделениях банка «Открытие», а в Райффайзенбанке рост интереса к валюте существенно не увеличился, не считая швейцарских франков, на которые не было спроса последних 1,5 года. Член правления этого банка Андрей Степаненко отмечает, что за неделю в среднем в отделениях Москвы продается 2 млн. евро и 2-3 млн. долларов, с 8 по 13 августа было продано 1,9 млн. евро и более 3 млн. долл.

Большинство опрошенных банков утверждают, что с самого начала прошлой недели граждане начали избавляться от долларов. Тот факт, что объем продаваемой американской валюты увеличился, зафиксировали и в ВТБ 24. Основной тенденцией при этом было перекладывание в другие валюты своих сбережений, кроме того, активизировались инвесторы с большими накоплениями от 100 000 долл. По всей видимости, люди приняли решение о пересмотре своих инвестиционных стратегий. В Банке Москвы, Смоленском Банке и в Юниаструм Банке наблюдают спрос на швейцарские франки и британские фунты.

Елена Матросова, представитель компании BDO считает, что наиболее активные россияне, которые уже научены горьким опытом, с учетом предстоящих затрат решили запастись ранее подешевевшей валютой, рассматривая при этом франк и фунт как альтернативу доллару. При этом не исключено, что по мере обострения ситуации с долгами в Европе, интерес к иностранной валюте может усиливаться.

Матросова объясняет продажу наличных долларов тем, что в последнее время на доллар обрушилось достаточно много негатива и к нему с опасением относятся. Ко всему прочему у многих в этой валюте остались прежние сбережения, что вызвало желание у людей диверсифицировать свои риски.

На валюту заметный спрос продлился несколько дней. Ситуация стабилизировалась к концу недели. Максим Капустин рассказывает, что на данный момент остаточный спрос со стороны не успевших переоформить свои вложения сохранился. Во второй половине сентября ожидается сезонное увеличение спроса на валюту, которое продлиться до окончания года.
Курс рубля по отношению к основным валютам на сегодняшний день стабилизировался и укрепился за последние несколько дней. По словам Марии Помельниковой, экономиста НБ «Траст» в несколько меньшей мере, чем на доллар, делается ставка на швейцарский франк, т.к. с ним связаны опасения по его укреплению к евро, на ослабление которого направлены силы властей.Обратить внимание на швейцарскую валюту рекомендует Дмитрий Харлампиев, ведущий аналитик «Пертокоммерц», объясняя это тем, что в периоды турбулентности рынка, франк выступает в качестве тихой гавани, поэтому логично отвести около 10% сбережений этой валюте.